編者按  農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革是繼農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制之后的重大制度創(chuàng)新。大力推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，有利于形成創(chuàng)新發(fā)展的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，有利于完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度，有利于增進(jìn)農(nóng)村財(cái)產(chǎn)權(quán)益。濮陽市大膽探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革取得了可喜成果，使沉睡的農(nóng)村資產(chǎn)被激活，“活了地”“活了權(quán)”“活了資金”，讓濮陽農(nóng)村再次呈現(xiàn)出了盎然生機(jī)，并初步形成濮陽經(jīng)驗(yàn)。

十月的濮陽，秋高氣爽，一場(chǎng)探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革已席卷全市農(nóng)村。

探索中，濮陽農(nóng)村如遇到久旱的甘霖，爆發(fā)了極大的熱情，農(nóng)民再次嘗到了農(nóng)村改革帶來的亢奮。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革喚醒了濮陽農(nóng)村沉睡的資產(chǎn)，激活了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)巨大的市場(chǎng)，完成了農(nóng)村資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資金的轉(zhuǎn)換，農(nóng)民期盼已久的愿望終于變成了現(xiàn)實(shí)。

從去年5月，濮陽市大膽探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革以來，有多家銀行加入到濮陽的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的行列中，讓改革有了底氣，讓昔日死滯的農(nóng)村資產(chǎn)迅速活躍起來，僅臺(tái)前縣農(nóng)商行一年就為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款1億多元，并將農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款擴(kuò)大到“四權(quán)”抵押貸款。產(chǎn)權(quán)抵押貸款1億多元，并將農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款擴(kuò)大到“四權(quán)”抵押貸款。

探索中，濮陽市委、市政府敢于擔(dān)當(dāng)，為探索推行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革出力獻(xiàn)策，組織編寫了《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革實(shí)用手冊(cè)》，使全市探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革有了理論上的支撐，少走了彎路，推出了“銀行自主模式”“政府主導(dǎo)模式”等探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的創(chuàng)新模式……

銀行自主模式：臺(tái)前農(nóng)商行無縫對(duì)接創(chuàng)“雙贏”

探索推行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。

濮陽市委、市政府的堅(jiān)定信心給改革奠定了基調(diào)，為讓沉睡的農(nóng)村資產(chǎn)活起來，他們敢于擔(dān)當(dāng)，不遺余力。

于是，在探索中沖殺出來一批有膽有識(shí)的探索隊(duì)伍，臺(tái)前農(nóng)商行便是其中的佼佼者。他們是全省敢吃農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款這個(gè)“螃蟹”的第一家銀行，也是全省首家主動(dòng)進(jìn)入農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)、無縫對(duì)接農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的銀行。

2014年，臺(tái)前縣被省里確定為農(nóng)村    產(chǎn)權(quán)確權(quán)試點(diǎn)縣后，縣委班子意識(shí)到這是農(nóng)村又一里程碑式的改革，決心下大力氣抓實(shí)、抓好。臺(tái)前農(nóng)商行董事長(zhǎng)王文遠(yuǎn)看準(zhǔn)了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)這個(gè)潛力無限的巨大市場(chǎng)，創(chuàng)新推出了一款專為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押的貸款產(chǎn)品―――“合家好”家庭小額貸款產(chǎn)品。

“合家好”家庭貸款是以借款主體家庭為單位，滿足每個(gè)農(nóng)村家庭干事創(chuàng)業(yè)共同致富的融資需求，且家庭成員均對(duì)此筆債務(wù)承擔(dān)全額還款責(zé)任。

這款貸款產(chǎn)品分生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)兩種貸款形式，不用擔(dān)保，不用抵押，只憑全家戶口本就可獲得3萬元基礎(chǔ)授信，還依據(jù)家庭成員人數(shù)、學(xué)歷狀況、參保人數(shù)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、資產(chǎn)情況獲得增信額度，農(nóng)戶家庭貸款最高授信20萬元。

為方便農(nóng)民貸款，臺(tái)前農(nóng)商行先后建立起網(wǎng)上官方申貸平臺(tái)和微信申貸平臺(tái)，只要農(nóng)民在微信上申請(qǐng)，3個(gè)工作日便可拿到貸款，形成了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款網(wǎng)絡(luò)化。一農(nóng)民說，“合家好”家庭貸款的好處是不求人，給錢快。

“合家好”家庭貸款產(chǎn)品找準(zhǔn)了農(nóng)村貸款的脈搏，適應(yīng)了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押市場(chǎng)的各方需求，所以一經(jīng)推出就受到廣泛關(guān)注。

去年5月，臺(tái)前縣推行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革時(shí)，臺(tái)前農(nóng)商行針對(duì)改革迅速實(shí)現(xiàn)了無縫對(duì)接。該行以“合家好”農(nóng)村家庭貸款為基礎(chǔ)條件，農(nóng)民持土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證、宅基地使用權(quán)證、林權(quán)證等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)證便可獲得銀行增加授信額度，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證是按畝數(shù)計(jì)算，一畝地可增加授信額度2000元。農(nóng)民孫久偉是個(gè)體戶，因擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模裝修店面，資金缺口6萬元。他通過臺(tái)前農(nóng)商行官方微信申請(qǐng)貸款，家庭基礎(chǔ)授信3萬元，增加一個(gè)家庭成員增加授信1萬元，有土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)3畝土地，獲增授信2萬元，最終授信6萬元。當(dāng)他拿到6萬元貸款時(shí)，興奮地說：“現(xiàn)在持土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證就可以貸款了。”

鐵廟村村民李漢忠經(jīng)營(yíng)面粉生意，因購買小麥缺錢，他向臺(tái)前農(nóng)商行申請(qǐng)貸款8萬元。李漢忠基礎(chǔ)授信3萬元，參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)2人增信2萬元，農(nóng)村宅基地增信3萬元，最終他拿到了8萬元貸款。

夾河鄉(xiāng)盧村宇中種植合作社理事長(zhǎng)趙中宇興奮地說：“俺是種植戶，去年10月辦了林權(quán)證，當(dāng)時(shí)俺社正處在投資發(fā)展中，資金缺口50萬元，俺通過微信以林權(quán)證申請(qǐng)貸款，第二天農(nóng)商行就來調(diào)查核實(shí)，第三天就給俺放貸50萬元，這樣的貸款方式在過去想都不敢想呀?！?/p>

自2015年5月以來，臺(tái)前農(nóng)商行累計(jì)發(fā)放“合家好”家庭貸款5750筆，金額46256萬元，產(chǎn)生不良貸款560萬元，不良率為1.21%，取得利息收入3978萬元，增加利潤(rùn)1780萬元。其中，累計(jì)投放農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押1726筆，金額13913.5萬元，產(chǎn)生不良貸款86萬元，不良率為0.62%，實(shí)現(xiàn)了“雙贏”。

這組數(shù)據(jù)說明，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)是有豐利可圖的，銀行也是可以直接對(duì)接的。

臺(tái)前縣委有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)談起臺(tái)前農(nóng)商行時(shí)贊不絕口：“臺(tái)前農(nóng)商行是一家敢吃‘螃蟹’的銀行，搶占了市場(chǎng)，支持了當(dāng)?shù)卣r(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，有了豐厚的利潤(rùn)空間，這是一舉多得的大好事，我們有什么理由不支持這樣的銀行？”據(jù)了解，臺(tái)前縣有3億多元涉農(nóng)資金存入該行，有多項(xiàng)社會(huì)保障項(xiàng)目在該行開戶發(fā)放。

王文遠(yuǎn)說：“我們創(chuàng)新的‘合家好’家庭貸款產(chǎn)品也是經(jīng)過深耕農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)總結(jié)出來的。此前，我們以獨(dú)家代理發(fā)放全縣居民社會(huì)保障卡為契機(jī)，用6個(gè)月的時(shí)間，對(duì)全縣7萬個(gè)農(nóng)村家庭建立了信息庫，對(duì)全縣每個(gè)農(nóng)村家庭人員的構(gòu)成及財(cái)產(chǎn)有了精準(zhǔn)畫像，增強(qiáng)了農(nóng)戶與銀行的黏性，為推出‘合家好’家庭小額貸款奠定了基礎(chǔ)，沒有這個(gè)信息庫，就沒有‘合家好’?！?/p>

王文遠(yuǎn)認(rèn)為，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款不良率完全可控，關(guān)鍵要精耕細(xì)作，才能做到風(fēng)險(xiǎn)小而利豐。

今年9月，嘗到甜頭的臺(tái)前農(nóng)商行已將“兩權(quán)”抵押貸款擴(kuò)大到了林權(quán)、農(nóng)民新型社區(qū)“四權(quán)”抵押貸款。

政府主導(dǎo)模式：濮陽縣政府敢于擔(dān)當(dāng)為農(nóng)民擔(dān)保

隨行采訪的濮陽市農(nóng)辦經(jīng)濟(jì)科科長(zhǎng)許來軍說，這場(chǎng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革再次刺激了濮陽農(nóng)村體制敏感的神經(jīng)，盤活了沉睡已久的農(nóng)村資產(chǎn)。濮陽縣委、縣政府推出的政府主導(dǎo)模式的改革辦法，充分體現(xiàn)了濮陽上下的責(zé)任感和使命感，為了“三農(nóng)”的發(fā)展，他們行使著政府的職責(zé)。

去年8月，濮陽縣被確定為省“雙權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)縣?？h委、縣政府審時(shí)度勢(shì)，以政府投資為農(nóng)民擔(dān)保的形式來激活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)。

今年3月，該縣由財(cái)政投資3000萬元，社會(huì)融資2000萬元，成立了濮陽縣惠民農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司，為農(nóng)戶“兩權(quán)”抵押貸款實(shí)行擔(dān)保，農(nóng)戶貸款再也不用找擔(dān)保人和抵押物，持“土地承包權(quán)證和“農(nóng)村宅基地使用權(quán)證”便可直接到銀行貸款。濮陽縣財(cái)政每年向銀行出資500萬元，作為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，保證貸款部分風(fēng)險(xiǎn)，獲得1∶10的貸款額度。

與此同時(shí)，濮陽縣政府用20萬元租賃房屋，裝修后建成了“濮陽縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心”，并于今年5月運(yùn)行使用。

走進(jìn)“濮陽農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心”，記者被這里的氣氛所感染。電子大屏幕上播放著濮陽縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的宣傳片，縣委書記張宏義洪亮的聲音響徹大廳。交易大廳里有農(nóng)業(yè)、國(guó)土、銀行等12家單位開設(shè)的服務(wù)窗口，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村“雙權(quán)”抵押貸款“一站式”服務(wù)。這里有3家銀行開設(shè)了服務(wù)窗口，專門為農(nóng)村“兩權(quán)”抵押提供貸款服務(wù)。自濮陽縣政府成立公司為農(nóng)村“兩權(quán)”抵押擔(dān)保后，得到了農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的積極響應(yīng)，使濮陽縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革走得穩(wěn)健踏實(shí)，也讓農(nóng)民感受到縣政府強(qiáng)有力的支持。

該縣還聘請(qǐng)了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估專業(yè)機(jī)構(gòu)，免費(fèi)為貸款對(duì)象進(jìn)行評(píng)估，貸款方法簡(jiǎn)單便捷，村民持產(chǎn)權(quán)證和村委會(huì)出具的信譽(yù)及資產(chǎn)證明提出貸款申請(qǐng)，經(jīng)評(píng)估審查后，3至5個(gè)工作日便可拿到貸款。

濮陽縣創(chuàng)新的政府主導(dǎo)模式農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款期限為1年，對(duì)農(nóng)戶貸款最高10萬元，對(duì)農(nóng)村專業(yè)合作社最高可貸款200萬元。

濮陽縣產(chǎn)權(quán)交易中心主任安西房介紹說，中心最忙的當(dāng)屬惠民農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司（擔(dān)保公司），因申請(qǐng)貸款的太多，該公司共7個(gè)人，每天都要分3組下鄉(xiāng)評(píng)估調(diào)查，一忙就是一整天，天天如此。

去年，濮陽縣荷花蓮藕種植專業(yè)合作社遇上冰雹災(zāi)害，造成絕收。今年5月，該社理事長(zhǎng)劉慶華得知農(nóng)村產(chǎn)權(quán)可以貸款，他立即到濮陽縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心申請(qǐng)貸款，以流轉(zhuǎn)土地為抵押，不到5個(gè)工作日便拿到了100萬元貸款。記者見到劉慶華時(shí)，他一臉笑容：“你們看看，俺現(xiàn)在的荷花園一派豐收景象，多虧了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，不用擔(dān)保和抵押物就可以貸上百萬元，這在去年連想都不敢想。過去想貸十萬二十萬都得找擔(dān)保，還得有抵押物，難死了，如今有產(chǎn)權(quán)證就可以貸款了?！?/p>

該縣有機(jī)蔬菜農(nóng)民專業(yè)合作社是全縣蔬菜經(jīng)銷大戶。今年7月底，理事長(zhǎng)王群修準(zhǔn)備建一個(gè)冷庫，因缺少資金，他向濮陽縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心申請(qǐng)貸款200萬元，沒想到3個(gè)工作日便拿到了貸款。這樣的效率讓王群修很吃驚，他說，政府支農(nóng)力度加大了，解決了農(nóng)村根本問題，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)變成資金了，這將成為農(nóng)村快速發(fā)展的“助推器”。

今年5月，慶祖鎮(zhèn)種糧大戶郭國(guó)峰流轉(zhuǎn)500畝土地種植的小麥豐收在望，急需大型聯(lián)合收割機(jī)。由于缺少資金，他到濮陽縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心咨詢貸款，得到了服務(wù)人員的熱情幫助，不到一周就拿到了8萬元貸款。他說：“這些錢真是解了俺的燃眉之急，俺種糧更有信心了?！?/p>

今年5月至9月中旬，濮陽縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心辦理“兩權(quán)”抵押貸款334筆，發(fā)放貸款2449萬元。

精耕細(xì)作：讓農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)火起來

“你辦證了嗎？”這句話在濮陽市成了農(nóng)民茶余飯后說得最多的話題，也是最新的話題。你辦了證，就可以將農(nóng)村資源變?yōu)橘Y產(chǎn)，有了資產(chǎn)就可以貸款變?yōu)橘Y金，這便形成一個(gè)巨大的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)。

濮陽市轄5縣2區(qū)，有380多萬人口。其中，農(nóng)業(yè)人口320多萬，臺(tái)前縣、范縣為國(guó)家級(jí)貧困縣，濮陽縣為省級(jí)貧困縣。在這場(chǎng)探索推行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革熱潮中精耕細(xì)作，給農(nóng)民帶來更多方便和好處，才能迅速激活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)，助燃農(nóng)村經(jīng)濟(jì)二次快速發(fā)展。

農(nóng)村土地、宅基地、房產(chǎn)、林木、水資源等權(quán)屬的確認(rèn)是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的基礎(chǔ)，是農(nóng)村資源的“身份證”。

截至今年7月底，濮陽市已有75.1萬戶確認(rèn)了承包面積為411.1萬畝，占全部總戶數(shù)的96.6%，占國(guó)土二調(diào)面積的99.4%；全市共調(diào)查完成農(nóng)村宅基地99.6813萬宗，集體建設(shè)用地確權(quán)發(fā)證1.3212萬宗，確認(rèn)率74.35%。

許來軍說：“農(nóng)民有了確權(quán)證，就可以無擔(dān)保、無抵押貸款了?！?/p>

在濮陽市，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款方式很多，且已遍布全市各個(gè)角落。農(nóng)民產(chǎn)權(quán)抵押貸款方便快捷，足不出戶便可貸款，一個(gè)規(guī)范、科學(xué)、便捷的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款機(jī)制已初步形成。

該市已建成市、縣、鄉(xiāng)三級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)平臺(tái)，1個(gè)市級(jí)、7個(gè)縣級(jí)、89個(gè)鄉(xiāng)級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，鄉(xiāng)級(jí)產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)機(jī)構(gòu)與黨群服務(wù)中心結(jié)合，開設(shè)專辦窗口，形成了全市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，大大方便了農(nóng)民產(chǎn)權(quán)交易。

臺(tái)前縣轄3鄉(xiāng)6鎮(zhèn)，有372個(gè)行政村，是國(guó)家級(jí)貧困縣。該縣的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款服務(wù)平臺(tái)充分利用網(wǎng)絡(luò)、微信手段，使農(nóng)民足不出戶就可以貸款，從申貸到拿到貸款只需3個(gè)工作日。該縣縣長(zhǎng)王俊海說：“一切從農(nóng)民出發(fā)，讓農(nóng)民貸款方便快捷，這是我們的責(zé)任?！?/p>

省農(nóng)信聯(lián)社黨委堅(jiān)持扎根農(nóng)村服務(wù)“三農(nóng)”，要求全社上下緊緊抓住農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革這一“脈搏”，為改革搭臺(tái)造勢(shì)，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)提供實(shí)實(shí)在在的服務(wù)。

在臺(tái)前縣行政服務(wù)中心，有臺(tái)前農(nóng)商行4個(gè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款服務(wù)窗口。臺(tái)前農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展部經(jīng)理李傳禮介紹說，這些服務(wù)窗口是全縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的平臺(tái)，農(nóng)民通過農(nóng)商行官方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和農(nóng)商行微信平臺(tái)都可以申貸，并匯總于此，統(tǒng)一審核放貸。農(nóng)民每天通過網(wǎng)絡(luò)、微信申請(qǐng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的有近20戶，熱情度很高。

后方鄉(xiāng)農(nóng)民孫修鳴提起產(chǎn)權(quán)抵押貸款興奮地說：“俺家經(jīng)營(yíng)汽車裝飾，因擴(kuò)大規(guī)模裝修門面，資金缺口6萬元。俺通過微信申請(qǐng)以3畝土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，臺(tái)前農(nóng)商行第二天便派人來調(diào)查核實(shí)和家庭人員增信，第三天俺就拿到了6萬元貸款。”

城關(guān)鎮(zhèn)李皮匠村村民丁傳羅是該縣綠城種植專業(yè)合作社理事長(zhǎng)。他種植核桃252畝，想再擴(kuò)大規(guī)模，因資金緊張向臺(tái)前農(nóng)商行申請(qǐng)貸款。臺(tái)前農(nóng)商行通過官網(wǎng)得知后，立即上門核查，丁傳羅以250畝林地經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押申請(qǐng)到了80萬元貸款。

侯廟鎮(zhèn)邢莊村村民臧明亞種植草菇2年，并成立了自己的公司。因缺少流動(dòng)資金，他以家庭貸款方式向臺(tái)前農(nóng)商行申請(qǐng)貸款50萬元。經(jīng)調(diào)查，他家基礎(chǔ)授信3萬元，增加1名家庭成員授信0.5萬元，農(nóng)村宅基地授信5.5萬元，300畝土地經(jīng)營(yíng)權(quán)授信40萬元，最終授信49萬元，臧明亞只用3天時(shí)間便拿到了貸款。他說：“這樣貸款太方便了，程序也簡(jiǎn)單，放款很快，這是對(duì)農(nóng)民最大的支持，地活了、權(quán)活了、資金活了?！?/p>

截至目前，臺(tái)前全縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款1726筆，貸款已達(dá)13913.5萬元，有力地支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

濮陽市推行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革喚醒了沉睡已久的農(nóng)村資產(chǎn)，激活了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)，助推了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。當(dāng)?shù)匾晃晦r(nóng)民寫下了這樣的順口溜：產(chǎn)權(quán)貸款進(jìn)農(nóng)家，方便我也方便他，房屋土地都生錢，農(nóng)民樂得開了花。

思考與啟示：深耕農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)的回報(bào)

今年9月，省政府辦公廳出臺(tái)了《關(guān)于印發(fā)河南省農(nóng)村承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)抵押貸款試點(diǎn)工作實(shí)施方案的通知》，目的就是探索創(chuàng)新出農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的辦法和經(jīng)驗(yàn)，為全省農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革找到可借鑒的路子，濮陽市先行一步。

盡管濮陽市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革還需進(jìn)一步完善，但他們靠膽識(shí)打開了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)的大門，激活了沉睡已久的農(nóng)村資產(chǎn)，接踵而來的便是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的再一次飛躍。

這次濮陽之行，有感慨，有驚喜，也有思考和啟

眾所周知，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革要將農(nóng)村資源變成資產(chǎn)，將資產(chǎn)變?yōu)橘Y金，就需要銀行加入到改革行列中，這是改革能否取得成果的關(guān)鍵。

濮陽市推行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，大多銀行都在觀望，坐等機(jī)會(huì)，怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)。他們的顧慮有三：一是農(nóng)村貸款分散，太麻煩；二是投入人力、物力大，回報(bào)??；三是農(nóng)戶信任度低，貸款風(fēng)險(xiǎn)大。

在濮陽探索創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款有兩種模式，一種是銀行自主模式，一種是政府主導(dǎo)模式，介入銀行有4家。

濮陽縣的政府主導(dǎo)模式是縣政府拿出錢來成立了擔(dān)保公司為農(nóng)民擔(dān)保，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行3家金融機(jī)構(gòu)加入進(jìn)來，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革打下扎實(shí)的基礎(chǔ)。

濮陽縣經(jīng)驗(yàn)告訴我們，一項(xiàng)改革能否成功，關(guān)鍵要想辦法，創(chuàng)新運(yùn)行機(jī)制，講科學(xué)，也要敢于擔(dān)當(dāng)。

臺(tái)前縣農(nóng)商行是主動(dòng)進(jìn)入農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)的，并與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革無縫對(duì)接，采取市場(chǎng)化運(yùn)作，且取得“雙贏”。

他們之所以成功，就是深耕農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)，將弱勢(shì)變?yōu)閺?qiáng)勢(shì)，硬生生地從農(nóng)村刨出個(gè)“金娃娃”。

深耕渠道，開辟新路，富有遠(yuǎn)見的臺(tái)前農(nóng)商行看到了社保卡豐富家庭信息這個(gè)“價(jià)值洼地”，主動(dòng)出擊拿下了全縣19萬張社保卡的代理權(quán)。這19萬張社?？ㄓ|及臺(tái)前縣每一個(gè)家庭（7萬農(nóng)戶），為有效發(fā)放家庭貸款提供了強(qiáng)大的信息基礎(chǔ)，增強(qiáng)了臺(tái)前農(nóng)商行與每個(gè)家庭的黏性。此外，他們還取得了全權(quán)負(fù)責(zé)為全縣近1萬名財(cái)政供養(yǎng)人員代發(fā)工資。兩項(xiàng)合力，較好地完善了臺(tái)前農(nóng)商行渠道建設(shè)，為實(shí)現(xiàn)后來居上打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

根據(jù)強(qiáng)大的家庭信息，臺(tái)前農(nóng)商行在全縣城鄉(xiāng)推出了無須擔(dān)保、不用抵押的“合家好”農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押家庭貸款產(chǎn)品。運(yùn)行一年多來，不良貸款率只有1.2%，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款不良率僅0.6%。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，臺(tái)前農(nóng)商行之所以能快速發(fā)展，源于他們深耕農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)，才創(chuàng)新出適合農(nóng)村的無抵押、無擔(dān)保的“合家好”貸款產(chǎn)品。增加了借款主體的真實(shí)度，說服一家子比說服一個(gè)人難度要大得多，工作量成倍增加，也有利于清收不良貸款。臺(tái)前農(nóng)商行把農(nóng)村單一借款主體轉(zhuǎn)變成“家庭主體”，使得全家共同致富的同時(shí)，也降低了每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。他們?cè)谧匀蝗藫?dān)保的基礎(chǔ)上綁定家庭成員的做法，使債務(wù)關(guān)系得以強(qiáng)化，有效降低了存量貸款風(fēng)險(xiǎn)。

王文遠(yuǎn)說：“實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村是重要的個(gè)人‘資產(chǎn)’，農(nóng)戶有很強(qiáng)的動(dòng)力去維護(hù)這些資產(chǎn)，家庭成員具有后續(xù)還款的能力，貸款風(fēng)險(xiǎn)不大，且有還款的持續(xù)性。文化深耕讓臺(tái)前農(nóng)商行對(duì)農(nóng)村家庭貸款有了信心。”

王文遠(yuǎn)善于在困境中拼搏進(jìn)取，有較強(qiáng)的創(chuàng)新意識(shí)。他說，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)貸款就和打排球一樣“短、平、快”，時(shí)間不長(zhǎng)，貸款額度不大，船小好調(diào)頭，不適合就糾正，風(fēng)險(xiǎn)就不會(huì)擴(kuò)大。

臺(tái)前農(nóng)商行深耕農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)取得了碩果。截至今年7月底，臺(tái)前農(nóng)商行的貸款余額達(dá)23億元，存款余額41億元，在全縣的貸款占有率65%，存款占有率48%。

在濮陽，臺(tái)前農(nóng)商行的做法科學(xué)、規(guī)范、實(shí)用，是市場(chǎng)化操作，完全可以借鑒推廣。讓更多的銀行主動(dòng)加入到農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革隊(duì)伍中來，為政府分憂，為農(nóng)民致富提供資金，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展鼎力相助。（原載10月28日《河南日?qǐng)?bào)》農(nóng)村版）